Снятие денег банками: что делать

Насколько это законно?

Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счёта может осуществляться банком на основании распоряжения клиента. Без такового это возможно только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Если клиент банка является должником (например, по кредиту или налогам, не оплатил штраф или алименты), судебные приставы передают распоряжение, по которому банк имеет право списывать деньги в пользу погашения долгов со счетов клиента без его согласия. В таких случаях деньги иногда в стопроцентном объеме списываются с зарплатных карт, и у человека не остаётся средств к существованию. Однако здесь есть небольшое но…

 

Законно, но негуманно

Однако в статье 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» говорится, что «с должника-гражданина может быть удержано не более 50 % заработной платы и иных доходов». Исключение составляют случаи выплаты алиментов, возмещение вреда, причинённого здоровью или в связи с потерей кормильца. Но и в таких случаях приставы имеют право удерживать до 70% зарплаты.

В 101-й статье того же закона перечисляются виды доходов, которые не могут подвергаться взысканию. Это всевозможные социальные выплаты в связи с рождением ребенка, потерей кормильца, компенсации, связанные с техногенными катастрофами и причинением вреда здоровью при выполнении должностных обязанностей.

Согласно 70 статье Федерального закона «Об исполнительном производстве», банк обязан подчиняться любым решениям судебных приставов. Соответственно, в случаях, когда клиент остаётся без средств к существованию, ему стоит обращаться не в банк, а в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и решать вопрос через неё. В случае решения в пользу гражданина ему вернут часть денег.

Банки обязаны действовать в рамках законодательства РФ, безусловно исполнять предписания правоохранительных органов и вступившие в силу судебные решения, в том числе о списании со счёта своего клиента тех или иных денежных сумм. Банк имеет право на безакцептное снятие средств со счёта в пользу погашения долга. Это законно – другой вопрос в том, что это негуманно.

Если денежные средства на счёте или счетах клиента отсутствуют либо их недостаточно, банк приостанавливает операции по счёту, перечисляет имеющиеся средства на депозитный счёт ФССП и продолжает дальнейшее исполнение постановления по мере поступления денежных средств на счёт/счета клиента до исполнения содержащихся в исполнительном документе требований в полном объеме или до снятия ареста ФССП.

 

Кто может помочь?

К примеру, Сбербанк информирует владельца счёта о списании суммы по требованию судебных органов SMS-уведомлением с номера 900. На счёт клиента может быть наложен арест судебными приставами, а постановление о взыскании с указанием конкретной суммы поступит позднее. Кроме того, блокировка карты может быть произведена, в том числе, и по другим причинам, не связанным с исполнительным производством. По всем вопросам, связанным с основаниями выставления ФССП исполнительных документов, суммам, отмены действия исполнительного листа, возврату денежных средств необходимо обращаться непосредственно в органы ФССП. Разблокировка карты возможна только после перечисления денежных средств в полном объёме, по заявлению взыскателя, по постановлению ФССП о прекращении (об окончании, отмене) исполнения. В рамках исполнительного производства банк производит блокировку и списание денежных средств со счетов, указанных в постановлении ФССП.

В случае списания денежных средств, которые не могут быть взысканы за долги по закону, необходимо прийти на приём к судебному приставу и подать письменное обращение с объяснением сложившейся ситуации. По закону оно будет рассмотрено в течение 30 дней со дня его регистрации.

Примирителем между банками и физическими лицами выступает финансовый омбудсмен Павел Медведев. В досудебном порядке каждый гражданин имеет право обратиться к нему и получить бесплатную помощь.

– Граждане очень часто, к сожалению, забывают, какой договор подписывали. В нём всегда прописывается, что банк имеет право на безакцептное снятие средств со счёта в пользу погашения долга. Это законно – другой вопрос в том, что это негуманно. У меня даже был случай, когда женщина задолжала банку из-за тяжёлой болезни, став нетрудоспособной, государство перевело ей деньги на лекарства, а банк тут же их списал, – рассказал омбудсмен.

По его словам, не существует никаких гарантий того, что банк не спишет с клиента деньги в счёт долга, даже если от них зависит жизнь человека. Какие бы правила заранее ни расписывались, всегда можно провернуть всё в пользу банка и с потерей для клиента. Единственным критерием рассмотрения индивидуальной ситуации может быть только сочувствие. Это же касается и судов: иногда, обращаясь в суд, человек может даже потратить больше, чем он был должен.

 

Долги в законе

В настоящее время первое чтение в Государственной Думе прошел законопроект, разрешающий финансовому омбудсмену предлагать реструктуризацию долга. Суть в том, что если банки на это соглашаются, а клиент аккуратно выполняет условия реструктуризации, тогда банкам будет разрешено уменьшать резервы, хотя бы на 50 процентов. Резервы – это собственные средства банка в размере суммы долга физического лица, которые он обязан «заморозить» в случае невыплаты клиентом. Но Центральный банк очень осторожен и не хочет идти на такие меры», – рассказал финансовый омбудсмен.

Граждане обращаются за юридической консультацией и помощью к юристам и адвокатам.

– Такие обращения связаны с различными сферами жизни граждан. Самые распространённые, наверное, следующие обращения: списание денежных средств банком на основании постановления пристава в рамках исполнительного производства, на основании мошеннических действий третьих лиц, посредством интернет-магазинов и иных способов, списание незаконных комиссий, неустоек, сумм и штрафов по кредитам, и других платежей. Участились обращения по ипотечным кредитам, – отмечают томские юристы.

По словам адвокатов, в основном граждане обращаются уже с конкретной проблемой (то есть денежные средства уже незаконно списаны). Поэтому уровень консультации неэффективен и требуется профессиональная помощь юриста – конкретные действия, направленные на восстановление нарушенных прав граждан. Банк — огромная финансовая машина, которая хорошо защищена государством на уровне закона и у которой не один-два юриста, а целый штат, поэтому, как показывает практика, самостоятельно справиться с проблемой гражданину невозможно.

Жалобы можно направить в Центральный банк России, как надзорный орган над всеми банками страны, Роспотребнадзор, региональному уполномоченному по правам человека, в правоохранительные органы с заявлением о хищении денежных средств или в суд.

 

Владимир Геннадьев